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Microcrédit

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Les microcrédits sont des petits prêts réalisés à des emprunteurs pauvres que ne peuvent pas accéder aux prêts qu'il attribue un banc traditionnel. Les microcrédits permettent, spécialement en pays en des voies de développement, que beaucoup de personnes sans des ressources ils puissent financer des projets de travail par son compte que leur reviertan quelques revenus. Le microcrédit est la part essentielle du champ de la microfinanciación, dedans duquel se trouvent autres services tels comme les microseguros, épargnes ou autrui.

Les Nations unies ils ont déclaré le 2005 comme l'An International du Microcrédit [1].

Sommaire

Par quel le besoin du microcrédit dans le monde?

La plupart des personnes dans le monde ils travaillent en des entreprises familières ou par soi seuls. La microentreprise, comme n'importe quel autre affaire, précise des ressources externes pour se financer, déjà soyez pour subsister ou pour grandir.

La raisons pour lesquelles les bancs conventionnels ne pénètrent pas ce marché de grands taux d'intérêt sont diverses:

  • Les coûts sont très grands et les volumes très petits.
  • L'infrastructure nécessaire résulte très compliquée et coûteuse.
  • Les risques sont très grands par ce que ils n'existent pas des taxes d'intérêts adaptées que puissent balancear le type du risque.

Comme les personnes en des niveaux économiques très bas ne peuvent pas accéder à un crédit normal d'un banc parce que n'a pas garantie, ces personnes ou microentreprises accourent à autres solutions; la plus commune est ce que il se dénomme ils louent shark ("requins de prêtons", prêteurs opportunistes). Ceci veut dire qu'ils accourent à des prêteurs que leur peuvent toucher des intérêts envisagés usura par les lois de commerce international (de 5% la semaine à 30% au mois). Les taxes d'intérêts annuels à celles que il prête ces microentreprises ou des personnes de bas ressources économiques sont de rangs de 1.100% à 2.200%. Ceci fonctionne parce qu'ils sont nous prêtons à très de court terme (comúnmente jours). Additionnellement beaucoup de fois est l'unique ressource de financiamiento que se raconte. Alors le procès productif dans lequel s'implique ces personnes ou des microentreprises ils précisent être hautement rentables pour pouvoir subsister. Cette rentabilité se va en grande part au prêteur ou la personne qu'offre la ressource de financiamiento.

Un exemple très clair est la vente de chemisettes dans la rue. Beaucoup de de les personnes qu'ils sont en train de vendre ces chemisettes en “consignation” ou ils ont demandé prêté pour acheter les chemisettes (ce que se dénommerait capitale de travail). Pour pouvoir acheter ces chemisettes ils demandent prêté à des taxes de 10% quotidien et c'est pourquoi ils précisent vendre toute sa marchandise le même jour pour qu'ils puissent faire affaire. Le Pire est qu'ils ne peuvent pas obtenir des économies d'échelle par cette même raison. Par ce que ils ne sortent jamais de ce cercle vicioso de prêter à tellement de grands taux d'intérêt. C'est pourquoi il est que pour les personnes de bas ressources économiques l'argent du jour à jour il est beaucoup plus important que l'argent du matin. Par ce problème de financiamiento naît le microcrédit dans le monde. Il naît comme une alternative à ceux-ci nous prêtons-des requins qu'ils touchent des élevés taux d'intérêt qu'ils seulement créent richesse pour les prêteurs. Le microcrédit est une option de financiamiento pour les personnes de bas ressources économiques que précisent un capital pour générer patrimoine ou pour obtenir actifs productifs.

ils additionnellement existent autres efforts d'entreprises privées qu'aident à financer à des personnes de bas ressources. Un exemple de ce type de programmes qu'ils fonctionnent de façon parallèle aux microcrédits est Patrimoine Aujourd'hui de Cemex[2].

Histoire et évolution du microcrédit moderne

L'histoire du microcrédit moderne commence dans les ans '70 avec quatre établissements: en 1970 Bank Dagang à Bali (l'Indonésie), en 1971 Opportunity Internationale en Colombie, en 1973 ACCION International en Brésil, et en 1976 Grameen Bank en Bangladesh.

Si bien le concept de crédits coopératifs à bas ou nulo intérêt dirigés en promouvoir l'indépendance économique et la coopération réciproque n'est pas quelque chose nouveau dans l'économie politique, le concept du microcrédit est né comme proposition du catedrático de économie Dr. Muhammad Yunus, qui a commencé sa lutte contre la pauvreté en 1974 pendant la faim qu'a subi la population de son terroir natal, le Bangladesh, un des pays les plus pauvres de la planète. Yunus a découvert que chaque petit prêt pouvait produire un changement sustancial dans la possibilités de quelqu'un sans autres ressources pour sobrevivir. Le premier prêt qui a donné ils ont été 27 dollars de sa propre poche pour une femme que faisait des meubles de bambú, de dont vente les bénéfices ont retenti en soi même et dans sa famille. Pourtant, les bancs traditionnels n'étaient pas intéressés en faire ce type de prêts, parce qu'envisageaient qu'il y avait un grand risque de ne réussir le retour de l'argent prêté.

En 1976, Yunus a fondé le Banc Grameen pour faire prêts aux plus précisés en Bangladesh. Dès lors, le Banc Grameen a plus distribué de trois mil millions de dollars en des prêts à 2,4 millions d'emprunteurs. Pour s'assurer le retour des prêts, le banc use un système de "groupes de solidarité"; petits groupes informels que sollicitent des prêts en ensemble et dont les membres agissent pour garantir le retour du prêt et ils se soutiennent les uns aux autres dans l'effort d'améliorer économiquement. Selon le projet est allé en grandissant, le Banc Grameen a développé autres systèmes alternatifs de crédit pour servir aux précisés. Outre les microcrédits, il offre des prêts pour le logement, ainsi que financement pour des projets d'arrosage, textiles, pêche et autres activités.

À intervenus des 70s, les premiers organismes qui ont commencé à donner ou à organiser microcrédits ont été ONG. À principe des 80s ces organismes ils ont commencé à voir fruits de ce procès, beaucoup de de ils ont commencé à se rendre compte que cet effort pourrait être soutenable parce que la récupération de portefeuille (dettes) était presque parfaite. À partir de que ces organisations trouvent le point d'équilibre (suffisants microcrédits pour payer les coûts fixes) la croissance de ces programmes explose.

Dans les 70s le modèle était soutenu à travers des donations de philanthropes autour du monde et la coordination était à travers ONGs. Dans les 80s le modèle il a changé un peu de; les ONG ils ont créé des alliances stratégiques avec des bancs locaux pour que ceux-ci fournissent le financiamiento alors qu'ils fourniraient les garanties et la coordination des ressources. À partir des 90s ce dernier modèle il a aussi évolué. Les bancs impliqués dans le procès s'ont rendus compte qu'il était un affaire rentable et ils ont commencé à développer mécanismes pour servir ce marché.

Situation actuelle

Le succès du modèle Grameen a inspiré des efforts similaires dans autres pays en des voies de développement et même en des pays industrialisés comme les les États-Unis. Beaucoup de, bien que ne tous les projets de microcrédits, emulan l'accent de Yunus en que les emprunteuses soient des femmes. Presque le 95 pour cent des prêts du Banc Grameen se sont attribué à des femmes, qu'ils souffrent de forme plus prononcée la pauvreté et que, en bonne mesure, est plus probable que reviertan ses gains pour servir les besoins de toute la famille.

Le Banque Mondiale il estime qu'ils existent quelques 7.000 institutions microfinancieras, en servant à quelques 16 millions de pauvres en pays en développement. En novembre de 2002, plus de 2000 délégués de 100 pays ils s'ont rassemblés dans la Cime du Microcrédit à New York, où ils s'ont marqués le but d'arriver dans le 2005 à 100 millions d'emprunteurs des familles les plus pauvres du monde, avec des crédits pour l'autoempleo et autres services financiers et d'affaires. Ce but a obtenu le soutien d'institutions financières de grande envergure et d'importantes leaders internationaux. Le Conseil Économique et Social des Nations unies a proclamé le 2005 comme l'An International du Microcrédit.

Cependant, le mouvement du microcrédit a reçu certaines critiques de qui ils pensent que quelques programmes de prêt sollicitent des intérêts trop élevés. En plus, il existe la préoccupation de que les fonds qui s'usent pour des microcrédits se dérivent d'autres fonds nécessaires comme la santé, programmes de ravitaillement d'eau, ou éducatifs. Les crédits peuvent permettre à pauvres améliorer sa situation, mais ces prêts n'éliminent pas autres besoins basiques sociaux en des infrastructures et des services. Autres inconvénients qui se sont critiqué aux microcrédits ils sont l'incapacité d'aider aux plus pauvres d'entre les pauvres ou la dépendance qui se génère vers les microcrédits.

Amérique latine

à Amérique latine existe un sans nombre d'établissements consacrés au microcrédit. Inclus en Colombie ils existent diverse organisations impliquées dans ce thème (Coopérative Entreprendre, Finamérica, Fondation Saint-Domingue, etc). ils n'existent pas des mécanismes pour les promouvoir.

Celles-ci sont des organisations qui donnent prêts à des individus de bas ressources économiques ou par en dessous de la ligne de pauvreté. La raison pour laquelle ce type d'organisations ils ont florecido à Amérique latine est par ses grands niveaux de rentabilité que font qu'il soit une opération soutenable. Ne seulement ONG ils sont impliquées en ceci mais aussi bancs conventionnels. En pays comme l'Équateur, la Bolivie et le Pérou, bancs conventionnels (Banc Solidaire, BancoSol et Mibanco) ont remporté se développer dans le pays à travers un modèle d'affaire que prête des services à la population de bas ressources économiques.

Polémique

Malgré les succès du système de microcrédits, se sont réalisé quelques critiques au même, qu'ils se résument en les suivantes:

  • Ses principales bénéficiaires ne sont pas les plus pauvres, vulnérables et exclus dans les pays en développement.
  • Il l'idée matrice sur laquelle ils se cimentent les microcrédits –les pauvres peuvent dépenser indéfiniment plus ce dont ils ont- il génère une fause compréhension des véritables causes des déséquilibres sociaux et économiques en le monde et la façon de les aborder, mais aussi de l'architecture institutionnelle globale instaurée pour comprendre et affronter ces problèmes humains.
  • Le discours émergent des microcrédits se base sur l'idée de que il est le marché bancaire celui qui se doit charger de la pauvreté.
  • Il serait une façon de privatizar la pauvreté.
  • Ils cèlent les véritables causes de la pauvreté et le subdesarrollo et convertissent aux pauvres en responsables derniers et directs de ses situation.
  • Ils sont un arme efficace pour démanteler l'engagement politique et éthique que nous avons.
  • Ils servent pour desactivar les politiques de coopération internationale en les transformant en des politiques de bancarización et en convertissant la pauvreté en dette éternelle.
  • La transformation de pauvreté en dette, défendue par les partisans des microcrédits, se soutient en un darwinismo social selon lequel ceux-là qui soient en situation plus precaria et vulnérable le sont parce qu'ils n'ont pas voulu ou pu s'endetter.
  • L'endettement fait beaucoup plus vulnérables à qui moins ont.
  • Pour beaucoup de femmes, assumer des microcrédits il suppose une surcharge dans ses occupations domestique, déjà de par soi énormes, ce que il élève les tensions en le soin et l'éducation de ses fils.
  • Il est vérité qu'ils sont les femmes celles qui vont travailler pour le retour des microcrédits et qu'ils sont beaucoup plus responsables que les hommes pour affronter les dettes assumées, mais en réalité sont les hommes qui ils décident directement sur son emploi et gestion.
  • Ils disent que les microcrédits sont tellement bons que sa morosité est bajísima, ce que démontre que les pauvres toujours paient. Avec cette thèse ils se leur exigent quelques valeurs morales très supérieures aux du reste de la population alors que aux ne pauvres il se leur permet n'être tellement bons payeurs.
  • En plus, le propre Grameen Bank, que déclare une taxe de retour de 98% dans ses rapports, compte avec autres rapports que la morosité est de 25%… jusqu'au point d'imposer assurances sur les familiers des endettés pour que, en cas de décès, soyez les dolientes qui assument le paiement des crédits contractés.
  • L'argument de que les microcrédits ils convertissent aux pauvres en des responsables de son propres développements il les convertit à son tour en coupables de sa survivance, en annulant le papier des États, gouvernements et communauté internationale.

America Du Sud est un référent mondial des microfinanzas, en spécial les pays de la Bolivie et le Pérou, qui sont le souligné dans ce secteur, en présentant niveaux de rentabilité, efficacité, solvabilité, etc. Les principales institutions de promotion du microcrédit celle-ci à charge ONG comme Action Internationale, Fondation Magdala et Planet Finance, lesquelles se caractérisent par l'accumulation d'expériences d'experts de tout le monde.

Pour plus de renseignements voir l'article de Carlos Gómez Gil Microcrédits

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